必須嚴(yán)格把控！個人消費貸款嚴(yán)禁違規(guī)流入股市樓市

經(jīng)濟(jì)日報  2019/09/19

近年來，個人消費貸款和信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在激發(fā)居民消費潛力、擴(kuò)大消費規(guī)模、促進(jìn)消費升級等方面發(fā)揮了積極作用，但也出現(xiàn)了產(chǎn)品偏離消費屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等問題，尤其是資金違規(guī)進(jìn)入股市、房市，影響了宏觀調(diào)控效果。

如何規(guī)范個人消費貸款業(yè)務(wù)？當(dāng)前，這一問題再度引起金融監(jiān)管部門的高度重視。記者獲悉，接下來，個人消費貸款的資金流向?qū)⑹艿礁訃?yán)格的把控。

記者獲悉，浙江銀保監(jiān)局已正式印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個人消費貸款有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》要求銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對個人消費貸款用途管控，確保用途與合同約定一致，嚴(yán)禁貸款資金違規(guī)流入股市、樓市以及其它投資性領(lǐng)域。

一位業(yè)內(nèi)人士介紹，“資金流向管控”一直是個人消費貸款業(yè)務(wù)的一大難點?！靶庞每I(yè)務(wù)大多采用‘受托支付’模式，即銀行把錢直接打到借款人需要付款的商家那里，資金流向清晰?！蹦硣写笮袀€人金融業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人說，相比之下，個人消費貸款業(yè)務(wù)則大多采用“自主支付”模式，即銀行將貸款資金直接打入借款人賬戶，再由借款人去支配這些資金。因此，資金究竟流向何處存在很大不確定性。

“目前，各家銀行都規(guī)定借款人獲取個人消費貸款的賬戶不得綁定證券投資賬戶。但是，如果借款人將貸款在自己不同的賬戶中周轉(zhuǎn)幾次，最終進(jìn)入股票市場，銀行往往只能‘睜一只眼閉一只眼’了。”上述負(fù)責(zé)人說。

針對以上問題，《通知》重申了個人消費貸款用途的“四大禁止性領(lǐng)域”。一是嚴(yán)禁用于支付購房首付款或償還首付款借貸資金；二是嚴(yán)禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場；三是嚴(yán)禁用于購買銀行理財、信托計劃以及其它各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品；四是嚴(yán)禁用于民間借貸、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及其它禁止性領(lǐng)域等。

與此同時，為了進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營，《通知》還重申了個人消費貸款業(yè)務(wù)的“六大合規(guī)底線”。一是不得發(fā)放無指定用途個人消費類貸款；二是不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押發(fā)放個人消費貸款；三是不得對無償還能力的客戶發(fā)放消費貸款；四是不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包；五是不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資放貸或為其提供資金放貸；六是不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)增信及變相增信。

此外，真對信用卡業(yè)務(wù)近年來快速發(fā)展的“預(yù)借現(xiàn)金”“大額分期”業(yè)務(wù)，《通知》也要求強(qiáng)化資金用途管控，具體規(guī)定有三：一是嚴(yán)格遵循消費定位，除服務(wù)“三農(nóng)”的信用卡外，不得辦理用于非消費領(lǐng)域的信用卡；二是嚴(yán)格預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理，預(yù)借現(xiàn)金額度原則上不得超過非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度；三是嚴(yán)格專項分期用途管控和交易監(jiān)測，規(guī)范與中介機(jī)構(gòu)合作行為，切實防止套現(xiàn)行為。