央行LPR下調：房貸利率相對穩定 優先關注房子品質

長沙晚報  2019/11/27

當前房貸利率相對穩定，購房者更應關注房子品質

下調5個基點，央行最新LPR降了！近日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布的11月貸款市場報價利率顯示，1年期和5年期以上貸款市場報價利率(LPR)均較上期下調5個基點。關注到這條信息后，不少準備買房的市民感到莫名的興奮。房貸是不是可以少一些？現在要還的月供有沒有變化呢？今日，本報記者就此采訪了房地產及銀行相關領域專業人士。

確是利好因素 有助于改善市場氣氛

日前，央行披露第三期貸款市場報價利率(LPR)中，1年期LPR為4.15%，此前為4.2%；5年期以上LPR為4.80%，此前為4.85%。1年期與5年期LPR均下調0.05個百分點，尤其是5年期以上LPR為今年8月LPR新政施行以來首次下降。

據了解，1年期LPR主要是給企業貸款參考，而5年期以上LPR主要代表了房貸利率的走勢。LPR報價利率下行對小微企業貸款成本下降整體利好，小微企業融資平均成本趨降，但最終下降幅度還取決于銀行貸款過程中的具體情況。

“LPR下調基點是利好因素，可以節約購房成本，但就目前形勢來看，并不會對房地產行業有較大影響。”諸葛找房數據研究中心分析師國仕英分析認為，LPR的降低有助于促進社會融資成本降低，LPR降息主要是推動降低實體企業融資成本，對房地產市場影響不大。

按照最新公布的5年期以上LPR，新發放首套個人住房貸款利率不得低于4.8%；二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點，即5.4%。國仕英表示，整體看來，此次5年期的LPR雖然下調0.05個百分點，但對房地產市場影響并不大，部分銀行有可能會上調加點基數。此外，臨近年底，部分銀行放貸額度受限，加之房地產市場仍處于高壓態勢并未放松，此次LPR下調并不會深度影響到房地產市場。

第一太平戴維斯中國市場研究部高級董事及主管簡可來也認為，LPR下降5個基點，對房地產及整體經濟并不會造成實質性的影響，但應有助于改善市場氣氛。此次下調亦表明政府有意穩定貨幣政策，著力于借助更具實效、長期可持續的政策手段改善整體商業環境。金融安全、經濟穩定是政府工作的重中之重，因此金融風險防范、監管體制改革、稅收結構調整都將繼續推進，同時國家亦鼓勵企業通過技術引進、市場整合、開發新業務來適應新的經濟環境。

房貸影響分攤后極小 以后還可能變

雖然央行最新LPR下調的數據被一些賣房人解讀成“降息利好”，但買房的消費者似乎并不怎么買這個賬。如果以貸款100萬元、30年即360期、等額本息還款方式為例計算房貸成本，在此次LPR下調前，首套個人住房貸款利率最低為4.85%，還款總額約為190萬元，其中支付利息款約90萬元，月供為5276.92元。若按此次利率調整后的最低4.8%計算，還款總額變為188.9萬元，支付利息款約88.9萬元，月供則變為了5246.65元。比較之下，還款總額減少10895元，而月供經過360期的“分攤”后僅僅降低了30元。

“每個月少30元，對于購買100多萬元的房產來說，簡直是九牛一毛。”某在售樓盤項目負責客戶銀行貸款的專員于女士說，不少處于購房“搖擺狀態”的客戶并沒有因為此次LPR下調而出手。“畢竟‘誘惑’不夠大，人們在買房時還是蠻理性的。”于女士說。

其實，根據央行8月25日發布的《關于新發放商業性個人住房貸款利率調整的公告》，銀行會“因城施策”，還將結合機構經營情況、客戶風險狀況和信貸條件等因素，合理確定每筆貸款的具體加點數值。也就是說，并不是每位客戶的貸款合同中房貸利率都是一樣的。

而且，借款人申請商業性個人住房貸款時，可與銀行業金融機構協商約定利率重定價周期，重定價周期最短為1年，利率重定價日，定價基準調整為最近一個月相應期限的貸款市場報價利率。對住房貸款借款人來說，貸款合同里一般都會約定，貸款利率可以每年調整一次。

“房貸利率以后都可以跟著變，現在計算的還貸總額每年都可能改一次，所以參考價值不大。”房地產資深人士趙先生認為，當前房貸利率相對穩定，購房者更應關注房子本身品質，選擇適合自己需求的產品。